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农村金融就像乌龟肉:壳里有肉 何处下手?

作者: 钛媒体-蔡鹏程来源: 钛媒体2017-04-21 10:26:36

在“拿下”了金领、白领甚至学生等几乎全部城市人口之后,小贷的发展似乎不得不把目光转向了农村。

据不完全统计,截止2016年底,含农村金融业务的P2P网贷平台数量达到了335家,其中专注于农村金融业务领域的P2P网贷平台有29家,而上一年这一数字仅不到10家。

农村市场确实足够庞大,据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示,自2014年起,我国三农金融缺口超过3万亿元,这一数字已将2016年京、沪两地的全年GDP甩在了身后。

与此同时,针对农村金融市场,政府层面的政策支持不断。2016年中央一号文件提出,引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。2017年,一号文件对于农村金融的指示则更加具体:“鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。”

但实际情况是,农民离金融服务似乎还有点远。钛媒体记者曾实地探访数家农村畜牧养殖场,这些具备一定规模的牧场都表示存在“融资难、借贷难”的情况。相较之下,对于更加微小的农村经济细胞(农户、个体工商户等)来说,金融“血液”恐怕更难抵达。

“农村金融像是投资人眼前的‘乌龟肉’——壳里有肉,但不知从何下手。”以上比喻来自山水普惠CEO张翼,这是一家农村金融领域的创业公司,正是互金“下乡”潮中的一员。

难啃的“乌龟肉”

“肉”很明确,三农金额存在超过3万亿的巨额缺口,那么,“壳”是什么?山水普惠母公司——久亿集团CEO王坤有三点总结:

风控难以实现标准化;

成本高效率低,包括获客成本、运营成本、管理成本等很多方面;

农村金融的环境还没有很成熟,没办法构建一个体系,所以真正可以持续作业的平台很少。

而其中,征信数据的普遍缺失让风控问题成为农村金融最头疼的问题。

据钛媒体了解,我国征信体系的建立基本上是央行为主,加上民间征信机构为补充,在央行号称有8亿多的征信体系里,其实真正覆盖到的人数在3亿,而农村的人群在6.7亿人,但乡村征信群体和这3亿之间的交集几乎很小很小。

另一方面,传统信贷依赖抵押物,在银行看来,普遍缺少可抵押资产的农民是难以控制风险的对象。这一状况间接导致了周其仁教授在《反思农村金融》一文中提到的“银行从农村吸储,却只向城市放贷”。

因此,数据成了农村金融玩家的重要切入点。以阿里、京东为代表的电商平台和以新希望为代表三农服务商是两类典型,前者通过电商下乡的交易模式建立征信数据,而后者则凭借客户信用数据的累积,通过核心企业向下游延伸,尝试提供农村互联网金融解决方案。

但对于纯粹的农村金融平台来说,既无电商交易数据,又无客户数据,如何获取征信数据拓宽风控渠道呢?

加盟还是自营,这是一个问题

目前不少农村金融平台选择了与当地加盟商或小贷公司合作。

有业内人士向钛媒体表示,我国农村人口分布分散且地区差异极大,行业征信数据缺乏、风控模型不具备普适性等问题突出,由于当地加盟商往往能更了解当地的信用状况,网贷平台因此更倾向引入加盟模式。此外,与便利店类似,加盟模式管理成本低更加容易做大规模。

但加盟模式最大的问题在于风险控制的链条太长、对风险的管控能力弱。这一缺点带来的隐患正在显现。

4月11日,沐金农加盟商就在沐金农北京总部的办公楼下拉起横幅维权,要求退还千万元保证金。沐金农官网回应称,沐金农总部在经营活动的自检自查中发现有部分运营商存在收取额外“上门费”,以及非法截留客户借款及客户还款等违法行为。发现后,沐金农贷后部门联合法务部门对所有运营商进行了纠察,并及时停止违法运营商的经营活动。而部分违法运营商以不予催收逾期借款为由要挟沐金农,并采取了拉横幅等过激行为。

张翼向钛媒体表示:“钱是你去放,如果他不承担责任,那就会出问题”。在看到加盟模式的弊端之后,山水普惠选择了开辟自营网点。在他看来,自营有着两点好处:

建立获客渠道和品牌,占领农民小额贷款需求的心智;

提高风控能力,通过自营网点的员工,在农村“提前一公里”去调查农民的月收入来源、盈利状况、资产,对关键案例的处理时间节点相对可控。

从这一角度看,加盟与自营两种模式其实是短期利益和长期利益的博弈。

王坤坦言:“这其实是一个对现实妥协的选择,自营管理模式在开始阶段效率低,成本高,难赚钱。”

提高效率、降低成本

风控模型的建立需要数据的积累,而数据需要客户经理一户户搜集,效率低,成本高。因此在项目初始阶段,山水普惠只能一方面选择严格控制逾期率,另一方面收集数据、搭建风控模型。

对于销售人员来说,能拉到多少客户并非是山水普惠最关心的一点,如何真正从贷前到贷后持续“服务”好客户才是最看重的。因此,山水普惠的机制与其他平台有着明显差异:拉一个新客户,只要正常还款,每个月提成100;若坏账,每个月扣500。直到合同结束。

王坤规定,客户经理不得通过任何中介获客,只能通过陌生拜访和客户介绍与农户建立联系。客户经理完成资料收集后,风控经理、风控部门及北京总部等部门逐层审核,完成放款。他认为只有这种“笨办法”接触到的客户才最真实。

但这种“笨办法”的问题在于,靠人拓展业务效率低,如何开拓哪些缺乏客户基础的“新大陆”成了难题。同时,重模式的代价是高成本。去年9月,在公司成立大约半年之际,每月净亏达600万。

但与此同时,随着客户经理对所在区域了解加深,这一大规模人力投入的模式正在显示出边际成本递减的趋势。度过最艰难的9月之后,放款量逐月增加,到去年12月,山水普惠放款1.15亿,首次实现了盈亏平衡。另一方面,收集数据、搭建风控模型也取得了进展:经过1年的数据积累之后,数据风控系统即将上线。

王坤表示:“城市的那套大开大合的打法完全用不上,农村金融需要慢工出细活。”这是农村金融的难度所在,同时也正是壁垒所在。

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